Kredyt konsolidacyjny

Gdy ciążą nam dwa lub więcej kredyty i to do tego o różnych stopach procentowych (a na dodatek w różnych bankach), możemy doprowadzić do połączenia tych kredytów w jeden. W tym wypadku najczęściej wydłuża się czas spłaty, ale za to ujednolica stopy procentowe. Dzięki temu nie tylko możemy sprawić by nasze zobowiązania były dla nas lżejsze, ale także doprowadzamy do znaczniejszego obniżenia kosztów obsługi kredytów. Zabezpieczeniem dla banków jest zazwyczaj hipoteka, a to pozwala bankom na obniżenie oprocentowania. W efekcie dłużnik spłaca jeden kredyt, a środki pozyskiwane w ten sposób są przekazywane na spłacanie wcześniej zaciągniętych zadłużeń. Wydaje się, że kredyt ten jest obustronnie korzystny, jednak przed jego zaciągnięciem w konkretnym baku warto porównać oferty i bliżej przyjrzeć się faktycznym kosztom takiego kredytu. W tym celu należy obliczyć całkowity koszt kredytu, a nie jedynie jego miesięczną ratę. Ta może być atrakcyjniejsza, ale nasze realne koszty. By policzyć koszty całkowite, należy wziąć pod uwagę czas spłaty kredytu, a także wszystkie opłaty, prowizje, no i oczywiście odsetki, do których w tym czasie się zobowiążemy. Kredyt konsolidacyjny zazwyczaj oznacza wydłużenie czasu spłaty i musimy się przekonać, czy to nie ta kwestia powoduje zmniejszenie rat, a nie zmniejszenie kosztów kredytu. Czasem jednak problemem jest nasza aktualna, trudna sytuacja finansowa. By nie wpaść w kryzys, jesteśmy zmuszeni na zmniejszenie naszych miesięcznych zobowiązań, nawet kosztem podwyższenia kosztów całkowitych kredytu. Warto o tym pomyśleć. Tym bardziej, że w większości ofert kredytu konsolidacyjnego istnieje możliwość włączenia w kredyt dodatkowej sumy gotówki. To kolejna korzyść, zwłaszcza dla tych, którzy nie dawali sobie rady ze spłatą, a potrzebowali nowego zastrzyku gotówki. Dodatkowym ułatwieniem są kwestie formalne. Kredyt konsolidacyjny zawieramy z jednym bakiem, to łatwiejsze i szybsze niż spłata różnego typu zobowiązań z różnymi bankami. Istnieją jednak także pewne minusy (poza wspomnianym czasem spłaty oraz ewentualnymi wyższymi kosztami całkowitymi), a mianowicie kwestia przyznawania takiego kredytu. Formalności z tym związane są zazwyczaj dłuższe niż czas przyznawania kredytów gotówkowych. Niemniej co najmniej z kilku powodów warto propozycję takiego kredytu przemyśleć, nawet jeśli formalności nie będą najprostsze. A jest co przemyśleć. Kredyt konsolidacyjny funkcjonuje w dwóch głównych odmianach, może to być konsolidacyjny kredyt gotówkowy lub jego odmiana hipoteczna. W przypadku kredytu gotówkowego konsolidacyjnego prześwietlana jest zdolność kredytowa kredytobiorcy. W przypadku kredytu hipotecznego ta formalność jest zbędna, jednak wartość kredytu nie może przewyższać wartości nieruchomości. Nie jest tu za to przeszkodą sposób zarobkowania kredytobiorcy – to ogromny plus dla kredytobiorców znajdujących się właśnie w trudnej sytuacji, przebranżowujących się lub tych, którzy w inny sposób są zmuszeni do zmiany pracy lub pogorszenia zarobków. Nie należy jednak zapominać, że żadne wyjście nie jest idealne, może być za to lepiej lub gorzej dopasowane do naszej sytuacji. Kredyt konsolidacyjny jest warty przemyślenia i może być korzystny zarówno dla banku, który zyskuje klienta, jak i dla kredytobiorcy, który ratuje się z trudnej sytuacji, ułatwia sobie spłatę kredytu lub obniża jego koszty (lub jedno i drugie). Warto jednak pamiętać, że obie formy tego kredytu: gotówkowa i hipoteczna – mają nie tylko swoje zalety, ale oczywiście także wady. Tylko w przypadku tego drugiego rozwiązania – czyli hipotecznej odmiany kredytu konsolidacyjnego – skonsolidować można kredyty o wysokiej wartości. Kredyt gotówkowy konsolidacyjny zawiera się raczej w celu ułatwienia procedury – tu i kwota i obniżenie rat jest nieznaczne. W przypadku kredytu hipotecznego i kwota zsumowanych kredytów może być wyższa, i dobrana kwota gotówkowa może być większa. Można przy tym liczyć na znacznie niższe raty. Niemniej konieczne jest posiadania wolnej od hipoteki nieruchomości, a to nie jest osiągalne dla każdego. Ostatecznie przed wyborem kredytu konsolidacyjnego najlepiej odwiedzić kilka placówek bankowych i skonsultować się ze specjalistami.

Podziel się

Dodaj komentarz